Stanovanjski kredit, obrestna mera

Visoke cene nepremičnin povprečnemu državljanu, katerega edini prihodek je plača ne omogočajo nakupa brez pomoči, pa naj gre za rabljeno stanovanje, hišo ali novogradnjo. Tako je večina, z izjemo srečnežev, ki jim stanovanjski problem rešuje družinsko premoženje in izjemno uspešnih posameznikov, primorana poseči po pomoči, ki nam jo v tem primeru ponujajo banke v obliki stanovanjskih kreditov. Ta rešitev prinaša tveganje, da obroka v določenem življenjskem obdobju ne bomo mogli odplačevati, velik strošek pa seveda predstavlja cena denarja - obresti. Ni rečeno, da vam bo vaša banka, kjer imate odprt bančni račun, ponudila tudi najugodnejši kredit, zato je pomembno, da obiščete čimveč bank, dobro spoznate njihovo ponudbo, pogoje in sistem kreditiranja in se za ceno tudi pogajate, saj se tudi banke zavedajo, da imajo konkurenco.

Pregled ponudbe stanovanjskih kreditov v zadnjih letih kaže, da so banke po dolgih letih končno začele tekmovati med seboj in so zaradi tega občutno pocenile svojo ponudbo. Po vzoru bank iz razvitejših držav EU pa so tudi slovenske banke pričele ponujati nekoliko ugodnejše kredite s fiksno obrestno mero.

Zakaj kredit s fiksno obrestno mero?

Ena izmed težjih odločitev, ko se odločimo za kredit je spremenljiva ali fiksna obrestna mera. Pri variabilni (spremenjljivi) obrestni meri se lahko višina mesečnega obroka spreminja, saj je odvisna od euribora. Euribor je trenutno na zelo nizki ravni in obstaja mala verjetnost, da bo tam ostal tudi vse obdobje odplačevanja kredita, še posebej, če se odločimo za daljše obdobje odplačevanja. Že če se Euribor med odplačevanjem kredita dvigne le na povprečno raven preteklih 15 let, bo obrok danes malo ugodnejšega kredita s spremenljivo obrestno mero takoj za dražji od tistega s fiksno obrestno mero. Še več pa s kreditom s spremenljivo obrestno mero potrošniki tvegajo v primeru pretresov na finančnih trgih, ki pa jih ne moremo predvideti.

S pogajanjem do velikih popustov, a previdno z drobnim tiskom

Na sestanke pri bankah se dobro pripravite, zelo pomembno je, da se ne bojite pogajanja, ki je v času, ko na trgu vlada konkurenca še posebej pomembno, saj lahko pri velikih zneskih vsaka desetinka odstotne točke pomeni več tisoč evrov prihranka, posebej previdni moramo biti tudi pri vseh dodatnih produktih (zavarovanja, elektronska banka, kreditna kartica...), stroški teh dodatnih storitev praviloma niso vključeni v skupni znesek, ki ga boste plačali. Lahko se zgodi, da boste za dodatne storitve odšteli veliko več kot boste prihranili z ugodnejšo obrestno mero, ki vam jo za kredit ponuja banka.

Nekaj nasvetov

- Še pred obiskom banke preverite, ali so vaše želje v skladu z vašimi zmožnostmi. Treba je upoštevati predvidljive in nepredvidljive dogodke v času odplačevanja. Dobro je, da že imate prihranke s katerimi boste lahko financirali del kupnina ali pa vam bodo predstavljali rezervo, v primeru, da vam bo zaradi nepredvidljivih vzrokov onemogočeno odplačevanje.

- Pogajajte se za nižjo obrestno mero in obiščite čimveč bank. Bančne ponudbe kreditov za nakup stanovanja se med seboj močno razlikujejo. Zato lahko z izbiro najugodnejšega ponudnika prihranite veliko denarja.

- Pri primerjavi kreditov ne upoštevate le obrestne mere, ampak skupne stroške kredita, vključno z vsemi ponujenimi dodatnimi produkti, ki lahko vaš kredit občutno podražijo.

- Ker vam bo banka predstavila opcije, ki so zanjo najdonosnejši, prosite, naj vam predstavi vse opcije in izberite za vas najbolj primerno.

- Če še niste primerno zavarovani, poiščite zavarovanje, ki vam ustreza in ne sklepajte dragih dodatnih zavarovanj, če niste prepričani, da vam koristijo.